Річний підсумок роботи закону про споживче кредитування

У червні виповнюється рівно рік з того моменту, як вступив в силу закон «Про споживче кредитування» Фінансові аналітики та банкіри в один голос говорили про позитивні тенденції в сфері кредитування і обіцяли покращення умов кредитування для споживачів. За цей час обсяги споживчого кредитування зросли на 40%, а обіцяних поліпшень практично немає. Банки не поспішають створювати прозорі умови кредитування, не дивлячись на законодавчо затверджені нормативи.

Закон порушується повсюдно і регулярно. Більше 80% рекламно-агітаційних матеріалів про споживче кредитування не відповідають букві закону. Вимоги вказувати реальну процентну ставку не дотримуються. Те ж саме відноситься і до вимогу не позиціонувати свої послуги під кредитування з нульовою процентною ставкою. Відповідно до закону, необхідно вказувати реальну процентну ставку, максимальну суму кредиту і його термін.

Така ситуація не є дивною, якщо врахувати, що поганий тон задають самі «акули» ринку. Один з наочних прикладів - реклама «зелених кредитів» на сайті Ощадбанку. «Вона порушує закон, тому що в ній зазначена тільки процентна ставка по кредиту (19,5%) і комісія за видачу кредиту (2,99%), але відсутні відомості про реальну процентну ставку по кредиту, яка повинна показувати всі витрати позичальника при погашенні кредиту в перерахунку на річні відсотки », - пояснює юрист Олександр Ярецкий. За його підрахунками, реальна ставка по позиках Ощадбанку повинна скласти близько 23% річних. Ситуація з ПриватБанком ще гірше. В умовах кредитування зовсім не вказується річна процентна ставка. Він просто вказує суму щомісячного платежу. Повсюдно практикується реклама з неповними умовами надання позик, коли на виду вказується приваблива ставка, а дрібним шрифтом, десь внизу, реальна, але не така приваблива.

Ситуація, що склалася зводить нанівець всі дії НБУ, каже заступник голови Національного банку Катерина Рожкова. Немає повноважень для проведення контролю та покарання за невиконання вимог закону. Відповідні функції будуть надані лише після того, як Верховна Рада прийме відповідний законопроект, а поки «регулятор» може тільки просити належне виконання умови закону «про споживче кредитування».

Нехтування наданням паспорта кредиту

Що таке паспорт кредиту? «Це офіційний документ, в якому описані всі умови надання фінансової послуги.»

Одним з головних нововведень закону про споживче кредитування було прийняття поняття паспорта кредиту і обов'язкове його надання споживачеві при оформленні договору кредитування. Незважаючи на введення цього поняття, кредитори не поспішають або ігнорують надавати паспорт кредиту. Відповідно до проведених досліджень організацією USAID, паспорт кредиту не надається в 75% випадків на первинному етапі звернення клієнта до кредитору. Отримати паспорт вдається тільки в момент підписання договору, але ж до цього моменту позичальник може отримати недостовірні дані про умови кредитування.

додаткові мінуси

Не завжди в наданої кредитором інформації міститься достовірна інформація. Приблизно в 45% випадків інформація в паспорті кредиту і кредитному договорі відрізняється. Найчастіше кредитний менеджер сам не знає реальних умов кредитування і не може відповісти на питання позичальника.

З юридичної точки зору більшість кредитних договором складаються з порушенням законодавства України. Деякі організації передбачають умову вимоги дострокового погашення позики у разі незгоди з неплановим подорожчанням вартості позики, хоча такі дії заборонені законом про фінансові послуги і держрегулювання ринку фінансових послуг, задовго до закону про споживче кредитування.

Ще майже в половині кредитних договорів вказується, що кредитор має право змінювати умови в односторонньому порядку. А це вже порушує Закон «Про споживче кредитування». Нерідко банки самовільно нав'язують страхового агента, без надання можливості самостійно вибрати вид страхового поліса. Це призводить до значного подорожчання кредитного позики.