Яким був 2017 рік для банків, і що очікувати в 2018

2017 рік був роком падіння депозитних ставок. Банки двічі знижували ставку по гривневих депозитах до рівня 14,3% річних, і 3,7% для валютних вкладів. Все це відбувалося на тлі підвищення облікової ставки Національним банком України. За словами глави Департаменту фінансової стабільності НБУ Віталія Ваврищука, очікувати підвищення ставки за депозитними вкладами не варто. Той же прогноз відноситься і до вкладів у валюті.

Ситуація з кредитуванням

Нинішня капіталізація банків на 77% складається з депозитних вкладів фізосіб. Саме ці гроші використовуються банками при кредитуванні та інвестуванні. Чим більше вкладів зроблять українці, тим більші можливості кредитування у банків. А в ситуації, коли банки зменшують розмір своїх зобов'язань по цьому інструменту, вартість витрат банків зменшується при одночасному зростанні прибутковості. Те ж саме відноситься і до кредитів.

«Зараз головне завдання банків - активізація кредитування бізнесу і населення під прийнятні відсотки. І це причина для зниження депозитних ставок. Не секрет, що вартість кредитування безпосередньо залежить від вартості ресурсів», - пояснює начальник Управління розвитку продуктів і проектів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецько.

Згідно зі статистикою від НБУ, в 2017 році середня ставка по кредитах (короткострокових і довгострокових) знизилася на 4,1% і до грудня досягла показника 26,4% річних для фізосіб і на 0,8% до рівня 15,3% для бізнесу.

Але при найближчому розгляді можна побачити, що кредитний портфель населення зростає аж ніяк не за рахунок помірно дорогих автомобільних або іпотечних позик. Левова частка приросту відбувається за рахунок споживчих або карткових кредитів. Базові ставки по таких позиках, на перший погляд, виглядають цілком лояльно - 12-17%. Але ось з урахуванням щомісячних комісій і платежів по страховці, ціна може досягати 60-70% річних і вище.

Як відзначають самі банкіри, очікувати здешевлення кредитів в 2018 році не варто. Головна причина полягає в поганій законодавчій базі кредитування, високих ризиках неповернення і юридичних складнощів в механізмах роботи з боржниками. Поки ситуація залишатиметься на цьому рівні, банки будуть закладати свої ризики у вартість кредиту. Що в кінцевому підсумку ляже на плечі позичальників, як фізосіб, так і бізнесу.

За словами Стецько, ставка за річним гривневим вкладом повинна перекривати інфляцію, тим самим захищаючи заощадження від знецінення. Тому в наступному році банкіри будуть дотримуватися цього правила. За прогнозом НБУ, середньорічна інфляція в 2018 році складе 10,9% (в законі про держбюджет 2018 - 9%). Якщо цей прогноз втілиться в життя, банки знизять дохідність вкладів у національній валюті на 2-3% - до 11-12% річних. Але, на жаль, все це не враховує факт необхідності сплати 18% податку на депозит, а також 1,5% військового збору. В результаті реальна прибутковість по депозитних вкладах буде мало привабливою.

Прогноз на 2018 від банкірів

Експерти банківського сектора стверджують, що ставка по депозитах буде продовжувати дешевшати, якщо економічна ситуація в країні буде стабільною або почне рости.

«У наступному році очікується продовження періоду стагнації без будь-яких істотних «шоків» (як позитивних, так і негативних). Найімовірніше, вартість ресурсів на ринку збережеться на поточному рівні», - стверджує начальник відділу депозитів банку ПУМБ Микита Малясов.

«Якщо ж політична і економічна ситуація в країні буде нестабільною, слід очікувати зворотного сценарію, тобто зростання ставок», - говорить директор департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Юлія Мороз.

При найгіршому сценарії розвитку ситуації в сфері фінансів, середня ставка знизиться ще на 15 - 3% для вкладів в національній валюті і 0,5 - 1% в іноземній валюті.