Тонкощі вибору банку при оформленні кредитної карти

За останні 6 місяців банки активно пропонували послуги оформлення кредитних карт, обіцяючи низькі відсотки і суттєві відстрочки по поверненню кредитних коштів. Знаючи тонкощі роботи банківської системи та принципи надання кредитних коштів, можна непогано заощадити при виборі кредитної картки.

Почати варто з періоду, на який надаються кредитні кошти. У більшості банків можна отримати гроші з кредитки на 55-60 днів, і користуватися ними на свій розсуд. У рідкісних випадках, деякі банки встановлюють термін до 90 днів. Але збільшений термін кредитування - це не перевага, яку дає банк позичальнику, а, навпаки, це гостра необхідність фінустанов в припливі нових клієнтів, адже рівень конкуренції в цій сфері максимальний. Особливо це відчувається в даний час, коли беззаставне мікрокредитування є єдиною нішею з позитивною динамікою зростання.

Що потрібно знати про так званому грейс періоді

Дуже важливий момент, про який мало хто знає, чи розуміє по-своєму. Зазвичай банки вказують у рекламних матеріалах про можливість користування кредитними коштами 55-60 днів. Насправді це не так. Час, на яке банк надає можливість користування кредитними коштами з кредитної картки називається грейс періодом.

Кожен банк встановлює власний грейс період, але для всіх є одне загальне правило, звітна дата погашення кредиту. Банки не відраховують «безкоштовні» дні від моменту першої «кредитної транзакції». А встановлюють суворе обмеження: пільги закінчуються, коли в наступному після здійснення операції місяці настає «розрахунковий день». Наприклад, якщо розплатитися з банком належить 25 грудня, термін дії пільгової ставки може становити і 55 днів (якщо транзакція здійснення 1 листопада), і 25 днів (якщо першу операцію людина скоїла 30 листопада).

Якщо власник кредитної картки повертає взяті в борг гроші в зазначений термін, то в цьому випадку ця позика не буде коштувати для нього ні копійки, в рідкісних випадках можуть взяти невелику «символічну» комісію. Якщо ж не повернути гроші в зазначений термін, то банк миттєво включає відсотки, розмір яких встановлюється кожним банком окремо.

На що потрібно звертати увагу:

Розрахункова дата

Потрібно з'ясувати дату закінчення грейс періоду. В Україні ця дата найчастіше припадає на кінець місяця 20е - 30е числа.

Вартість позики з кредитної картки

Багато банків беруть невеликі комісії: за обслуговування рахунку, SMS-банкінг, виписки і т.д. Суми, як правило, невеликі - від 10 до 100 грн. у місяць. Однак якщо їх не врахувати, можна запросто опинитися в кінці місяця в невеликому мінусі. Що дасть право банку нараховувати повноцінні відсотки.

Умови користування грошовими коштами

Багато банків України не дуже добре ставляться до бажання клієнтів знімати готівку з кредитної картки. Здійснювати покупки в кредит - це інша справа, такі дії банки заохочують і не беруть за це комісій. Якщо знімати готівку, то банк найчастіше бере свою комісію, причому, не малу. А найчастіше, додає до неї і відсоток від зняття готівки.

Відсотки і комісії за користування кредитними коштами

Всі банки в обов'язковому порядку вказують базову ставку та супутні комісійні збори за користування кредитними коштами. Але є нюанс, якщо взяти якийсь окремо взятий, реальний випадок, то оцінити вартість кредитного позики за допомогою цих даних навряд чи вдасться. Самі по собі ці цифри не вкажуть на вартість кредиту. Зрозуміти реальну вартість допоможе ефективна (реальна) процентна ставка кредитування.

Деякі банки дійсно вказують її на своїх ресурсах і рекламних матеріалах, але частіше за все, ця інформація приховується або не афішується явно. Реальність така, що багато банків взагалі не калькулюють ставку. Посилаючись на той факт, що підсумковий результат залежить від моделі поведінки конкретного клієнта (чи вчасно той вносить платежі, знімає чи з картки готівку і т.д.).

Якщо розібратися, то банкіри, за великим рахунком, і не лукавлять. Користування кредитними коштами може виявитися як безкоштовним, так і дуже обтяжливим. Однак навіть при тому, що єдиної методики розрахунку ефективної ставки немає, і кожен банк обчислює її з якоїсь усередненої моделі поведінки позичальника, ефективна ставка залишається єдиною більш-менш релевантною оцінкою вартості кредиту. При цьому «осудною» слід вважати ставку в межах 45-55%. Це середній по ринку рівень.