5 новшеств кредитования в Украине

Система кредитования в Украине совершенствуется и доказательством тому послужило принятие в июне закона «О потребительском кредитовании», который стал эффективной заменой ранее регулирующим эту сферу деятельности документам: Закону «О защите прав потребителей» и постановлению НБУ №168. Пояснительная записка вступившего в силу нового документа представляет огласке следующие проблемы в сфере кредитования:

• отсутствие единых требований к ответственности заемщиков и кредиторов;
• навязывание сопутствующих услуг;
• нечестные условия кредитования;
• кредитное посредничество;
• оценка кредитоспособности;
• раскрытие конфиденциальной информации;
• обманчивая реклама.

Авторы закона убеждены, что потребители имеют полное право знать достоверные сведения об эффективной процентной ставке, фактической стоимости кредита и другую информацию, которая должна оставаться неизменной как до заключения договора, так и после вступления его в силу.

5 ключевых положений закона

Цель рассматриваемого законопроекта заключается в создании здоровой конкурентной среды, формировании механизма равноценной защиты прав и потребителя, и кредитора, повышении уровня доверия, которое приведет к улучшению условий развития экономики страны. Закон имеет пять основных положений.

1. Оценка кредитоспособности должна проводиться любыми финансовыми учреждениями на законодательном уровне, следовательно, теперь это не только требование нормативно-правового акта НБУ, но также законодательное требование.
2. Реклама и любая предоставляемая потребителю информация должна содержать сведения об эффективной ставке с учетом всех платежей, связанных с кредитным договором.
3. Деятельность кредитных посредников отныне будет урегулирована также на законодательном уровне, чего ранее не наблюдалось.
4. Очередность погашения задолженностей по договору изменена. Отныне в первую очередь будет погашаться сумма просрочки, только потом проценты и текущие платежи, далее штрафные санкции. Ранее все происходило наоборот, в результате все имеющиеся у должника средства уходили на погашение штрафов, а тело кредита не уменьшалось. Теперь разрушен принцип бесконечного счетчика для заемщика.
5. Вопрос о предоставлении дополнительных услуг по кредитованию также урегулирован. Ориентировочная стоимость услуг третьих лиц должна быть оглашена заемщику до заключения договора, при этом в расчет эффективной процентной ставки эти суммы могут не входить.

Пеня и процентные ставки

Моменты, касающиеся пени и процентных ставок, также были задеты.

1. Размер пени не должен превышать две учетные ставки НБУ, актуальные на момент уплаты пени. Учитывая текущий размер учетной процентной ставки в 12,5%, размер пени не должен превышать 25% в год. Также ее размер не должен превышать 15% от просроченной суммы.
2. Кредитный договор должен содержать только реальную процентную ставку. Отныне не будет беспроцентных кредитов, которые в итоге оказывались очень даже процентными за счет скрытых комиссий. Если общие расходы по кредиту не содержат каких-то услуг, заемщик имеет полное право за них не платить.
3. Если изменяемая процентная ставка имеет место быть согласно условиям договора, кредитодатель обязан уведомить об изменениях за 15 дней до момента вступления измененной ставки в силу.

На первый взгляд измененные требования действительно должны улучшить ситуацию с кредитованием в нашей стране, остается узнать, насколько эффективными они будут на практике.