5 нововведень кредитування в Україні

Система кредитування в Україні вдосконалюється і доказом цього стало прийняття в червні закону «Про споживче кредитування», який став ефективною заміною раніше регулюючим цю сферу діяльності документам: Закону «Про захист прав споживачів» та постановою НБУ №168. Пояснювальна записка нового документа розголошує такі проблеми в сфері кредитування:

• відсутність єдиних вимог до відповідальності позичальників і кредиторів;
• нав'язування супутніх послуг;
• нечесні умови кредитування;
• кредитне посередництво;
• оцінка кредитоспроможності;
• розкриття конфіденційної інформації;
• оманлива реклама.

Автори закону переконані, що споживачі мають повне право знати достовірні відомості про ефективну процентну ставку, фактичну вартість кредиту та іншу інформацію, яка повинна залишатися незмінною як до укладення договору, так і після вступу його в силу.

5 ключових положень закону

Мета цього законопроекту полягає в створенні здорового конкурентного середовища, формуванні механізму рівноцінного захисту прав і споживача, і кредитора, підвищенні рівня довіри, яка призведе до поліпшення умов розвитку економіки країни. Закон має п'ять основних положень.

1. Оцінка кредитоспроможності повинна проводитися будь-якими фінансовими установами на законодавчому рівні, отже, тепер це не тільки вимога нормативно-правового акта НБУ, але також законодавча вимога.
2. Реклама і будь-яка інформація, яка надається споживачеві, повинна містити відомості про ефективну ставку з урахуванням всіх платежів, пов'язаних з кредитним договором.
3. Діяльність кредитних посередників відтепер буде врегульована також на законодавчому рівні, чого раніше не спостерігалося.
4. Черговість погашення заборгованостей за договором змінена. Відтепер в першу чергу буде погашатися сума прострочення, тільки потім відсотки і поточні платежі, далі штрафні санкції. Раніше все відбувалося навпаки, в результаті всі наявні у боржника кошти йшли на погашення штрафів, а тіло кредиту не зменшувалася. Тепер принцип нескінченного лічильника для позичальника зруйнований.
5. Питання про надання додаткових послуг з кредитування також врегульовано. Орієнтовна вартість послуг третіх осіб повинна бути оголошена позичальникові до укладення договору, при цьому в розрахунок ефективної процентної ставки ці суми можуть не входити.

Пеня і процентні ставки

Моменти, що стосуються пені і процентних ставок, також були розглянуті.

1. Розмір пені не повинен перевищувати дві облікові ставки НБУ, актуальні на момент сплати пені. З огляду на поточний розмір облікової процентної ставки в 12,5%, розмір пені не повинен перевищувати 25% в рік. Також її розмір не повинен перевищувати 15% від простроченої суми.
2. Кредитний договір повинен містити тільки реальну процентну ставку. Відтепер не буде безвідсоткових кредитів, які в підсумку виявлялися дуже навіть процентними за рахунок прихованих комісій. Якщо загальні витрати по кредиту не містять якихось послуг, позичальник має повне право за них не платити.
3. Якщо змінна процентна ставка має місце бути відповідно до умов договору, кредитодавець зобов'язаний повідомити про зміни за 15 днів до моменту вступу зміненої ставки в силу.

На перший погляд змінені вимоги дійсно повинні поліпшити ситуацію з кредитуванням в нашій країні, залишається дізнатися, наскільки ефективними вони будуть на практиці.