Як відбувається перевірка платоспроможності при оформленні кредиту

Кожен, хто хоч раз звертався в банк, намагаючись отримати кредит, знає, що дуже багато в цій справі залежить від оцінки платоспроможності, яку проведе працівник банку. Для когось ця процедура проходить як проста формальність, а для когось - це справжнє випробування. Отримати відмову може практично кожен, причин існує безліч. Щоб звести це непорозуміння до мінімуму, потрібно знати, хто і як  оцінює, видавати кредит чи ні.

Процедура подачі заявки на отримання кредиту в банку і різних фінансових компаніях, дуже схожа. В першу чергу потрібно заповнити анкету, вказавши свої персональні дані. Практично завжди це наступна інформація:

• Прізвище ім'я по батькові
• Номер та серія паспорта
• Номер індивідуального податкового коду ІПН
• Місце проживання (приписка і фактичне)
• Сімейний статус
• Професія та місце роботи
• Рівень заробітної плати
• Мета отримання позикових коштів
• Бажана сума кредиту і термін.

Деякі компанії можуть додатково вносити в список необхідної інформації дані про особисте майно, нерухомість, особистий автотранспорт і ін. Найчастіше це потрібно тоді, коли передбачається оформлення кредиту на велику суму. В цілому, оцінка платоспроможності клієнта може проводиться двома способами: автоматично (скорингова система) і вручну.

Автоматичний скоринг

Аналіз кредитоспроможності фізичної особи банківською мовою називається «андеррайтингом» (страхуванням, підписанням). Інформація перевіряється автоматичним сервісом на достовірність даних і наявність в чорних списках. Отримана інформація сприймається як оцінка кредитоспроможності, та є підставою при ухваленні рішення про видачу кредиту або відмову. Також автоматична перевірка застосовується, якщо клієнт вже раніше був клієнтом даної організації і його інформація присутня в базі клієнтів.

Ручна перевірка

Ручна перевірка використовується в разі оформлення кредиту на велику суму або якщо автоматичний скоринг перевів заявку в ручний режим. В цьому випадку клієнтом займається менеджер з видачі кредитів, а також, при необхідності, служба безпеки. Від клієнта можуть вимагати внесення додатково більш докладну інформацію, надати поручителів, довідку з роботи, ЖЕКу і ін.

У більшості випадків, переклад заявки в ручний режим виправдовується. При перевірці наданих даних з'ясовуються факти невідповідностей і маніпуляцій, а також обману. Грунтуючись на статистиці звернень, можна констатувати, що в 30% - 40% випадків подач заявок на отримання грошової позики, відбуваються спроби обману.

Що потрібно знати про УБКІ

Всі компанії, що надають послуги кредитування в Україні, використовують у своїй перевірці дані з бюро кредитних історій УБКІ. Бюро кредитних історій збирає і зберігає інформацію про всіх, хто раніше брав кредити або подавав заявку на його отримання. На основі даних про своєчасне погашення взятого кредиту, дотримання графіку платежів та інших факторів, клієнту надається оцінка кредитоспроможності.

Більшість фінансових компаній, а також банки відмовляють у видачі кредиту, якщо клієнт має негативну кредитну історію.

Чи є альтернатива у випадку з поганою кредитною історією

На щастя, погана кредитна історія - це не вирок. Якщо раніше отримати кредит з поганою кредитною історією було нереально, то зараз можна знайти кредитора, який погодиться оформити кредит. Якщо потрібна невелика сума, то найпростіший спосіб – звернутись у мікрофінансову компанію, наприклад, сервіс кредитування онлайн Money24. Перед видачею кредиту, компанія перевіряє всю сукупну інформацію клієнта, і в разі відсутності реальних порушень, може погодиться на видачу кредиту з поганою кредитною історією.