НБУ вводить нові правила розрахунку кредитного ризику при кредитуванні фізосіб

З 1 липня Нацбанк вводить для банків нові правила розрахунку кредитного ризику при кредитуванні фізосіб. Тепер банкіри будуть заносити інформацію про кредити і терміни їх погашень в єдину базу, якою користуватимуться всі учасники фінансового ринку кредитування України.

Прес-центр НБУ розповсюдив інформацію, згідно з якою, починаючи з 1 липня нові правила і новий реєстр буде працювати в тестовому режимі для налагодження порядку взаємодії та виявлення недоліків. Вже з 1 грудня 2019 року нові правила будуть обов'язкові для всіх банків України. Тепер банки повинні класифікувати за найгіршим класу боржника - фізичну особу, щодо якої в кредитному реєстрі є інформація про дефолт цього боржника в інших банках.

З введенням нових правил, система кредитування фізосіб зміниться назавжди. Хтось вважає, що єдиний реєстр дозволить наблизити фінансову систему до європейських стандартів, хтось навпаки, вважає, що порядок видачі кредитів фізичним особам посилиться, що призведе до зменшення обсягів кредитування. Фінансовий аналітик Олексій Кущ відноситься до песимістично налаштованої групи. За його словами, «перш за все потрібно сказати, що цей кредитний реєстр починає функціонувати під управлінням Нацбанку. Строк 1 грудня 2019 року безпосередньо пов'язаний із завантаженням кредитного реєстру інформацією. Адже реєстр тільки недавно запущений, інформація надходить поступово. Тому, природно, нова постанова НБУ вимагає внесення змін до програмного забезпечення банків ».

Олексій Кущ зазначив, що нові правила призведуть до серйозних складнощів для банкірів, піднаглядних і облікових органів. Банки будуть змушені формувати додаткові резервні фонди, щоб мінімізувати можливі ризики по тим клієнтам, які знижуються в класі, через проблеми зі своєчасною оплатою своїх зобов'язань.

Щоб відшкодувати нову статтю витрат, потрібно мати адекватний рівень доходів. А доходів у банків зараз не так вже й багато, в зв'язку з тим, що вони досить слабо кредитують реальний сектор економіки. Тому якщо доходів не вистачає, щоб перекрити витрати, які йдуть на формування резервів, доводиться покривати ці резерви за рахунок власного капіталу. Тобто відбувається декапіталізація банку, у нього знижується регулятивний капітал, відповідно, відразу ж летять всі нормативи, в тому числі один з основних - норматив адекватності капіталу.

Сучасна банківська система України має градацію категорій і класів кредитів: стандартні, субстандартні, тобто знаходяться під контролем, і безповоротні, тобто вже непрацюючі. Позичальник може набирати бали в залежності від стану його кредитної історії. Наприклад, якщо є одне прострочення по оплаті відсотків або тіла кредиту - це відразу призведе до нарахування негативних балів. У разі, якщо позичальник має якісну запоруку, наприклад, квартиру в центрі міста - це дасть додаткові позитивні бали. Також хороший вплив надасть високий рівень підтверджених офіційно, доходів.

Виходячи з цих міркувань, буде створюватися кредитний рейтинг позичальника. До слова, схожа система діє практично у всіх країнах Європи. Завдяки балам, що нараховується, буде розраховуватися рейтинг позичальника. Надалі, це все впливає на перекваліфікацію кредитних портфелів по перерахованих вище категоріям. Це допомагає правильно розподілити позичальників по цих трьох груп, трьом класам. Раніше цей принцип був швидше формальним, тепер він буде реальним.

Важливе уточнення, в ситуації, якщо платежі не надходять від позичальника більш 90 днів, буде вважатися, що це проблемний кредит. Якщо позичальник не платить більше 180 днів, то для банкірів це такий клієнт переходить в категорію непрацюючих кредитів.

За новими правилами всі банки будуть зобов'язані подавати інформацію про всі позичальників, а тим більше про випадки дефолту позичальників. Зараз банки подають дані за новими кредитами, а по дефолтних і старих кредитах - у міру збору цих даних.