нбу

НБУ вводит новые правила расчета кредитного риска при кредитовании физлиц

05.07.2019

Финансы

С 1 июля Нацбанк вводит для банков новые правила расчета кредитного риска при кредитовании физлиц. Теперь банкиры будут заносить информацию о кредитах и сроках их погашений в единую базу, которой будут пользоваться все участники финансового рынка кредитования Украины.

Пресс-центр НБУ распространил информацию, согласно которой, начиная с 1 июля новые правила и новый реестр будет работать в тестовом режиме для отладки порядка взаимодействия и выявления недостатков. Уже с 1 декабря 2019 года новые правила будут обязательны для всех банков Украины. Теперь банки должны классифицировать по наихудшему классу должника — физическое лицо, в отношении которого в кредитном реестре есть информация о дефолте этого должника в других банках.

С введением новых правил, система кредитования физлиц изменится навсегда. Кто-то считает, что единый реестр позволит приблизить финансовую систему к европейским стандартам, кто-то наоборот, полагает, что порядок выдачи кредитов физическим лицам ужесточится, что приведет к уменьшению объемов кредитования. Финансовый аналитик Алексей Кущ относится к пессимистично настроенной группе. По его словам, «прежде всего нужно сказать, что этот кредитный реестр начинает функционировать под управлением Нацбанка. Срок 1 декабря 2019 года напрямую связан с загрузкой кредитного реестра информацией. Ведь реестр только недавно запущен, информация поступает постепенно. Поэтому, естественно, новое постановление НБУ потребует внесения изменений в программное обеспечение банков».

Алексей Кущ отметил, что новые правила приведут к серьезным сложностям для банкиров, поднадзорных и учетных органов. Банки будут вынуждены формировать дополнительные резервные фонды, чтобы минимизировать возможные риски по тем клиентам, которые понижаются в классе, из-за проблем со своевременной оплатой своих обязательств.

Чтобы возместить новую статью расходов, нужно иметь адекватный уровень доходов. А доходов у банков сейчас не так уж много, в связи с тем, что они достаточно слабо кредитуют реальный сектор экономики. Поэтому если доходов не хватает, чтобы перекрыть затраты, которые идут на формирование резервов, приходится покрывать эти резервы за счет собственного капитала. То есть происходит декапитализация банка, у него снижается регулятивный капитал, соответственно, сразу же летят все нормативы, в том числе один из основных — норматив адекватности капитала.

Современная банковская система Украины имеет градацию категорий и классов кредитов: стандартные, субстандартные, то есть находящиеся под контролем, и безвозвратные, то есть уже неработающие. Заемщик может набирать баллы в зависимости от состояния его кредитной истории. Например, если есть одна просрочка по оплате процентов или тела кредита — это сразу приведет к начислению отрицательных баллов. В случае, если заемщик располагает качественным залогом, например, квартирой в центре города — это даст дополнительные положительные баллы. Также хорошее влияние окажет высокий уровень подтвержденных официально, доходов.

Исходя из этих соображений, будет создаваться кредитный рейтинг заемщика. К слову, похожая система действует практически во всех странах Европы. Благодаря начисляемым баллам, будет рассчитываться рейтинг заемщика. В дальнейшем, это все влияет на переквалификацию кредитных портфелей по перечисленным выше категориям. Это помогает правильно распределить заемщиков по этим трем группам, трем классам. Ранее этот принцип был скорее формальным, теперь он будет реальным.

Важное уточнение, в ситуации, если платежи не поступают от заемщика более 90 дней, будет считаться, что это проблемный кредит. Если заемщик не платит больше 180 дней, то для банкиров это такой клиент переходит в категорию неработающих кредитов.

По новым правилам все банки будут обязаны подавать информацию обо всех заемщиках, а тем более о случаях дефолта заемщиков. Сейчас банки подают данные по новым кредитам, а по дефолтным и старым кредитам — по мере сбора этих данных.

Похожие новости

Володимир (26 років)
подан запрос на

2000 грн

Володимир (26 років)
получен кредит на

2000 грн