кредитная ставка

Подробно о кредитах. Эффективная, номинальная и реальная ставки кредитования

Мало кто знает, что, оформляя кредит, будь то в банке, или небанковской компании, рассчитывая стоимость займа, кредитор оперирует такими понятиями, как номинальная, эффективная и реальная процентная ставка. Знание этих терминов позволит заемщику получить полную и подробную информацию о стоимости кредита.

Согласно действующим в Украине законам, сотрудник банка или кредитной компании должен предоставить потенциальному заемщику полную информацию о предлагаемой услуге, ее стоимости и сопутствующих платежах. Такую обязанность вменяет постановление № 168 от Национального банка Украины, принятое в 2007 году. Данная норма обязует банки предоставлять заемщику полную информацию о стоимости кредита, информацию о сопутствующих расходах, связанных с процессом выдачи и обслуживания кредита, и назвать реальную ставку.

Нормы существуют и определены законом, но банки продолжают манипулировать и вводить в заблуждение, номинально оставаясь в пределах границ закона. Закон обязывает указывать кредитную ставку при оформлении договора. Банки нашли множество лазеек, позволяющих манипулировать, не предоставляя реальных данных о стоимости своих продуктов.

Изначально ситуация на рынке кредитования в Украине складывалась таким образом, что банки предлагали свои услуги, закладывая все расходы и риски на плечи своих клиентов. Риск сводился к минимуму. Стоимость кредита со всеми расходами и обслуживанием можно было оценить по номинальной ставке. С учетом всех рисков и расходов, размер номинальной ставки мог варьироваться в пределах 40 – 50 % годовых.

Номинальная процентная ставка – это ставка, которая указывается в кредитном договоре, на основании которой рассчитывается количество платежей и их сумма.

Естественно, что, предлагая цифры в 40 – 50 % годовых, привлечь потенциальных клиентов будет проблематично. Банкиры это понимают и используют различные уловки, которые позволяют представить свои кредитные продукты в более выгодном свете. Чтобы снизить уровень номинальной ставки банкиры переносят расходы из одной статьи в другую. Таким образом, платежи, относящиеся к комиссиям (одноразовые, ежемесячные), страховки и прочее оттягивали на себя часть полной стоимости займа, и номинальная процентная ставка опускалась до более привлекательных 12-20%. Это давало резкий всплеск внимания со стороны невнимательных, или просто необразованных клиентов.

Но перенос статей расходов «из пустого в порожнее» не мог существовать бесконечно. В конечном итоге такая ситуация привела к росту проблемных кредитов. НБУ как главный регулятор финансовых взаимоотношений внутри Украины, констатируя реальную проблему на рынке кредитования, принял шаги к разрешению ситуации. Так в 2007 году появилось понятие реальной процентной ставки. Данный инструмент должен был помочь навести порядок и заставить кредиторов работать «честно».

Реальная процентная ставка – это показатель полной стоимость кредитного займа, который включает в себя все денежные операции, связанные с обслуживанием, оформлением и сопровождением договора кредитования на весь срок его действия. А также тех расходов, которые не связаны напрямую с таким обслуживанием, например, страхование.

До введения понятия реальная процентная ставка банкиры пользовались другим термином определения полной стоимости кредитного займа – эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка – это показатель доходности кредитной сделки. Такая ставка учитывает все источники дохода, которые получит банк: процентные платежи, одноразовые и ежемесячные комиссии, платежи за рассчетно-кассовое обслуживание и т.п.

По своей сути, эффективная ставка – это плановый уровень доходности, который хочет получить банк от своих программ кредитования. Задав такой уровень, финансисты со спокойной душой могут играть с размерами номинальной ставки и комиссиями.

НБУ посчитал, что банки не вправе использовать эффективную процентную ставку, перекладывая все расходы на плечи заемщиков, не ставя последних в известность. Расходы, возникающие во время получения и обслуживания кредита, напрямую не связанные во взаимоотношениях между заемщиком и кредитором, например, расходы на оценщика, нотариуса, страхование и др. должны быть известны заемщику и указаны в реальной процентной ставке до момента составления кредитного договора.

Похожие новости

Володимир (26 років)
подан запрос на

2000 грн

Володимир (26 років)
получен кредит на

2000 грн