процентная ставка

Процентные ставки и комиссии при оформлении кредитов в Украине

22.08.2019

Финансы

Исторически сложилось так, что украинцы не доверяют банкам и предпочитают самостоятельно решать текущие финансовые вопросы. В банк обращаются только в самых тяжелых ситуациях, когда все другие варианты опробованы. Основная причина недоверия – «непрозрачные правила» предоставления услуг банками.

Основной источник получения прибыли в банках – это комиссии от проведения банковских операций и процентные отчисления от выдачи кредитов. Комиссии могут использоваться в самых разных случаях, практически только банк устанавливает правила их начисления. И у каждого клиента может возникнуть вполне разумное сомнение, а правомерно ли начислена комиссия?

Актуальные правовые нормы, регулирующие взаимоотношения банков «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей» не дают четкого понимания правил использования комиссий и сборов. Законы носят больше информативный смысл, чем правовой, они не запрещают банкам применять комиссии.

Существует несколько принципиальных подходов к начислению комиссий, установка минимальной комиссии, и одновременное увеличение процентной ставки. Или наоборот, уменьшают процентную ставку, но использование всевозможных комиссионных платежей по максимуму. Так или иначе, но банки никогда не теряют свою прибыль.

На сегодняшний день причин, по которым банки вводят дополнительные платежи очень много, вот наиболее часто встречаемые:

  • Работа по заключению договора кредитования
  • Оценка гарантий и залогов клиента
  • Обсуждение условий кредитного договора
  • Подготовка, обработка и заключение договоров
  • Оценка кредитоспособности клиента (финансовая стабильность)
  • Комиссия за открытие клиентского счета
  • Комиссия за проведение кассовых операций
  • Комиссия за выдачу займа
  • Ежемесячная комиссия от суммы кредитного займа
  • За операционное обслуживание клиента
  • Работа с кредитной задолженностью
  • Комиссия за снятие средств в кассе банка
  • Комиссия за снятие средств в банкомате
  • Все виды страховок
  • Обслуживание кредитного дела клиента
  • За предоставление информации по счету, кредитному договору, задолженности.
  • За досрочное погашение кредитного займа
  • Предоставление консультаций
  • За просрочку.

За начислением комиссий банки пытаются скрыть реальную процентную ставку по кредиту, что в конечном итоге приводит к повышению внимания со стороны украинцев к услугам кредитора.

Что нужно знать о реальной процентной ставке

 Под понятием реальной процентной ставки принимается сумма всех взносов и платежей, которые начисляются по условиям кредитного договора за время действия договора. Сюда входит, как процентная ставка по кредиту, так и все возможные комиссионные начисления. Условно можно разделить банки на две группы, в первой относятся те, кто позиционирует свои услуги как «прозрачные», когда отсутствуют скрытые платежи и комиссии. Ко второй группе относятся те, кто пытается всячески скрыть реальную стоимость кредитного займа, позиционируя свои услуги, как самые выгодные, с минимальной процентной ставкой.

Важно знать, что и те, и другие получают одинаковую прибыль, используя при этом различные инструменты. «Прозрачные условия» кредитования действительно не содержат комиссий, но в этом случае процентная ставка будет очень высокой. А когда банк предлагает очень низкую процентную ставку, нужно быть готовым к тому, что комиссионные сборы будут многочисленными, и не всегда открыто декларируемыми.

В прошлом, банки часто использовали инструмент одноразовой комиссии, взымаемой с клиента в момент выдачи кредитного займа. Практически всегда такая комиссия рассчитывалась как определенный процент от суммы кредита, например, 0,1 – 0,5%, а иногда, сумма комиссии составляла фиксированное значение. В этом случае банки получали двойную прибыль: первая, во время выдачи кредитного займа, вторая – во время оплаты процентов по кредиту, который был увеличен на сумму комиссии. Получалось, что чем больше размер комиссии, тем больше сумма по оплате ежемесячных процентных платежей.

 Та же история происходит, когда банк фиксирует в кредитном договоре ежемесячную комиссию. Такая манипуляция позволяет сознательно уменьшать процентную ставку по кредиту и оставлять такой же уровень дохода от выдачи кредитного займа.

 Согласно статистике, в большинстве случаев можно было бы сделать кредит более выгодным, если бы клиенты внимательно читали условия договора и вникали в суть предложенных условий.

Похожие новости

Володимир (26 років)
подан запрос на

2000 грн

Володимир (26 років)
получен кредит на

2000 грн

n