Процентні ставки і комісії при оформленні кредитів в Україні

Історично склалося так, що українці не довіряють банкам і воліють самостійно вирішувати поточні фінансові питання. У банк звертаються тільки в найважчих ситуаціях, коли всі інші варіанти випробувані. Основна причина недовіри - «непрозорі правила» надання послуг банками.

Основне джерело отримання прибутку в банках - це комісії від проведення банківських операцій і процентні відрахування від видачі кредитів. Комісії можуть використовуватися в самих різних випадках, практично тільки банк встановлює правила їх нарахування. І у кожного клієнта може виникнути цілком розумний сумнів, а чи правомірно нараховується комісія?

Актуальні правові норми, які регулюють взаємовідносини банків «Про банки і банківську діяльність» та «Про захист прав споживачів» не дають чіткого розуміння правил використання комісій і зборів. Закони носять більше інформативний зміст, ніж правовий, вони не забороняють банкам застосовувати комісії.

Існує кілька принципових підходів до нарахування комісій, установка мінімальної комісії, і одночасне збільшення процентної ставки. Або навпаки, зменшують відсоткову ставку, але використовують всілякі комісійні платежі по максимуму. Так чи інакше, але банки ніколи не втрачають свій прибуток.

На сьогоднішній день причин, за якими банки вводять додаткові платежі дуже багато, ось найбільш часто використовувані:

• Робота з укладання договору кредитування
• Оцінка гарантій і застав клієнта
• Обговорення умов кредитного договору
• Підготовка, обробка і укладення договорів
• Оцінка кредитоспроможності клієнта (фінансова стабільність)
• Комісія за відкриття клієнтського рахунку
• Комісія за проведення касових операцій
• Комісія за видачу позики
• Щомісячна комісія від суми кредитної позики
• За операційне обслуговування клієнта
• Робота з кредитною заборгованістю
• Комісія за зняття коштів в касі банку
• Комісія за зняття коштів в банкоматі
• Всі види страховок
• Обслуговування кредитної справи клієнта
• За надання інформації за рахунком, кредитним договором, заборгованості.
• За дострокове погашення кредитної позики
• Надання консультацій
• За прострочення.

За нарахуванням комісій банки намагаються приховати реальну процентну ставку по кредиту, що в кінцевому підсумку призводить до підвищення уваги з боку українців до послуг кредитора.

Що потрібно знати про реальну процентну ставку

 Під поняттям реальної процентної ставки приймається сума всіх внесків і платежів, які нараховуються за умовами кредитного договору під час дії договору. Сюди входить, як процентна ставка по кредиту, так і всі можливі комісійні нарахування. Умовно можна розділити банки на дві групи, до першої відносяться ті, хто позиціонує свої послуги як «прозорі», коли відсутні приховані платежі і комісії. До другої групи належать ті, хто намагається всіляко приховати реальну вартість кредитного позики, позиціонуючи свої послуги, як найвигідніші, з мінімальною процентною ставкою.

Важливо знати, що і ті, і інші отримують однаковий прибуток, використовуючи при цьому різні інструменти. «Прозорі умови» кредитування дійсно не містять комісій, але в цьому випадку процентна ставка буде дуже високою. А коли банк пропонує дуже низьку процентну ставку, потрібно бути готовим до того, що комісійні збори будуть численними, і не завжди відкрито декларованими.

У минулому, банки часто використовували інструмент одноразової комісії, що справляється з клієнта в момент видачі кредитної позики. Практично завжди така комісія розраховувалася як певний відсоток від суми кредиту, наприклад, 0,1 - 0,5%, а іноді, сума комісії становила фіксоване значення. У цьому випадку банки отримували подвійний прибуток: перший, під час видачі кредитної позики, другий - під час оплати відсотків по кредиту, який був збільшений на суму комісії. Виходило, що чим більше розмір комісії, тим більша сума по оплаті щомісячних процентних платежів.

 Та ж історія відбувається, коли банк фіксує в кредитному договорі щомісячну комісію. Така маніпуляція дозволяє свідомо зменшувати процентну ставку по кредиту і залишати такий же рівень доходу від видачі кредитної позики.

 Згідно зі статистикою, в більшості випадків можна було б зробити кредит більш вигідним, якби клієнти уважно читали умови договору і вникали в суть запропонованих умов.