Що важливе потрібно знати про закон «Про відновлення кредитування»

Прийнятий у липні закон «про відновлення кредитування» ось-ось вступить в силу, і якщо банкіри очікують цього моменту з нетерпінням, то позичальники з прихованим побоюванням. Раніше ми вже неодноразово писали, що дасть новий закон, його головна мета - врегулювання взаємовідносин між кредиторами і позичальниками і встановлення чітких правових меж їх взаємовідносин.

Що дасть новий закон банкірам

Особливості кредитування в Україні дозволяють встановлювати різні типи відсоткових ставок. Ставка може бути фіксованою і плаваючою. У першому випадку процентна ставка залишається незмінною протягом дії всього строку кредитного договору, а в разі плаваючої ставки, банк може її змінювати без відома клієнта. Так було раніше, а тепер, новий закон зобов'язує кредитора повідомляти позичальника про зміну розміру відсоткової ставки протягом 15 днів після тієї дати, з якої буде використовуватися нова величина. Додатково кредитор зобов'язаний повідомити про внесення змін до чинного договору поручителів та інших осіб, що мають відношення до даного договору.

Кредиторам залишили право встановлювати плаваючу ставку кредитування, але зобов'язали робити це цивілізовано. Що стосується фіксованої ставки, то тут все залишається як і раніше, закон чітко говорить про заборону внесення змін до договору кредитування, в якому вказана фіксована ставка.

Все про плаваючу ставку кредитування

Плаваюча ставка кредитування в основному застосовується в банківському іпотечному та автомобільному кредитуванні. У більшості випадків така ставка складається з двох компонентів: фіксованого і змінного. Фіксований залишається незмінним весь термін кредитування, а плаваючий може змінюватися в залежності від різних факторів, наприклад, вартості того чи іншого ресурсу.

Плаваюча складова може прив'язуватися до самих різних факторів українського фінансового ринку, наприклад, індекс UIRD (український індекс ставок за депозитами фізичних осіб). Ця середньозважена ставка розраховується кожен банківський день в системі Thomson Reuters і змінюється досить динамічно. В цьому випадку вартість кредиту буде розраховуватися за формулою: UIRD + фіксований %. Якщо депозити подорожчають, виростуть і витрати позичальника на обслуговування позики. І навпаки, якщо UIRD знизиться, позичальник стане платити менше. Інший орієнтир, до якого банки прив'язують ставку - FIDR (Floating Interest Deposit Rate). Це ставка по строковому депозиту з виплатою відсотків в кінці терміну в конкретному банку. Як і в першому випадку, у формулі будуть присутні два компоненти: змінний FIDR + фіксований відсоток.

Згідно з чинним законодавством кредитор повинен вказувати в договорі максимальну величину, на яку може змінюватися процентна ставка. Новий закон обмежує це право, і зобов'язує кредитора вказувати в договорі максимальний розмір кредитної ставки.

Що повинен знати позичальник

Новий законопроект регулює взаємини кредитора і позичальника таким чином, що кредитор зобов'язаний попереджати позичальника про внесені зміни постфактум, але на ділі кредитору доведеться робити це раніше. Після численних звернень до судів про неправомірну зміну умов кредитування (зміни ставки кредитування) Верховним судом було винесено рішення про порядок повідомлення кредитором клієнта. Згідно з цим рішенням кредитор зобов'язаний не просто повідомити клієнта позичальника за 15 діб до внесення змін, але і отримати письмову згоду клієнта про одержання такого повідомлення.

Що робити тим, хто не згоден з наміром банку змінити ставку

У разі, якщо позичальник не згоден з наміром кредитора змінити ставку кредитування, то він повинен протягом одного календарного місяця повернути всю суму отриманого кредиту. У цьому випадку буде діяти стара ставка кредитування.

Рекомендації позичальника

При оформленні кредиту необхідно уважно читати умови договору і прискіпливо розбиратися з усіма його вимогами. Особливу увагу приділити типу процентної ставки і її розміру. Обов'язково підрахувати яка кінцева сума лягатиме на плечі позичальника, а також кожен її черговий платіж. Ознайомитися і зрозуміти механізм розрахунку ставки кредитування і нарахування сум до сплати.