відсоткова ставка

Детально про кредити. Ефективна, номінальна і реальна ставки кредитування

03.08.2018

Фінанси

Мало хто знає, що, оформляючи кредит, будь то в банку, або небанківської компанії, розраховуючи вартість позики, кредитор оперує такими поняттями, як номінальна, ефективна і реальна процентна ставка. Знання цих термінів дозволить позичальнику отримати повну і детальну інформацію про вартість кредиту.

Згідно з діючими в Україні законами, співробітник банку або кредитної компанії повинен надати потенційному позичальникові повну інформацію про пропоновану послугу, її вартість та супутні витрати. Таке забов'язання встановлене постановою № 168 від Національного банку України, прийняте в 2007 році. Дана норма зобов'язує банки надавати позичальникові повну інформацію про вартість кредиту, інформацію про супутні витрати, пов'язані з процесом видачі та обслуговування кредиту, і назвати реальну ставку.

Норми існують і визначені законом, але банки продовжують маніпулювати і вводити в оману, номінально залишаючись в межах кордонів закону. Закон зобов'язує вказувати кредитну ставку при оформленні договору. Банки знайшли безліч лазівок, що дозволяють маніпулювати, не надаючи реальних даних про вартість своїх продуктів.

Спочатку ситуація на ринку кредитування в Україні складалася таким чином, що банки пропонували свої послуги, закладаючи всі витрати і ризики на плечі своїх клієнтів. Ризик зводився до мінімуму. Вартість кредиту з усіма витратами і обслуговуванням можна було оцінити за номінальною ставкою. З урахуванням всіх ризиків і витрат, розмір номінальної ставки міг варіюватися в межах 40 - 50% річних.

Номінальна процентна ставка - це ставка, яка вказується в кредитному договорі, на підставі якої розраховується кількість платежів і їх сума.

Природно, що, пропонуючи цифри в 40 - 50% річних, залучити потенційних клієнтів буде проблематично. Банкіри це розуміють і використовують різні хитрощі, які дозволяють представити свої кредитні продукти в більш вигідному світлі. Щоб знизити рівень номінальної ставки банкіри переносять витрати з однієї статті в іншу. Таким чином, платежі, які стосуються комісій (одноразові, щомісячні), страховки та інше відтягували на себе частину повної вартості позики, і номінальна процентна ставка опускалася до більш привабливих 12-20%. Це давало різкий сплеск уваги з боку неуважних, або просто неосвічених клієнтів.

Але перенесення статей витрат «з пустого в порожнє» не може існувати нескінченно. В кінцевому підсумку така ситуація призвела до зростання проблемних кредитів. НБУ як головний регулятор фінансових взаємовідносин всередині України, констатуючи реальну проблему на ринку кредитування, прийняв кроки до вирішення ситуації. Так в 2007 році з'явилося поняття реальної процентної ставки. Даний інструмент повинен був допомогти навести порядок і змусити кредиторів працювати «чесно».

Реальна відсоткова ставка - це показник повної вартості кредитної позики, який включає в себе всі грошові операції, пов'язані з обслуговуванням, оформленням і супроводом договору кредитування на весь термін його дії. А також тих витрат, які не пов'язані безпосередньо з таким обслуговуванням, наприклад, страхування.

До введення поняття реальна процентна ставка банкіри користувалися іншим терміном визначення повної вартості кредитного позики - ефективна процентна ставка.

Ефективна процентна ставка - це показник прибутковості кредитної угоди. Така ставка враховує всі джерела доходу, які отримає банк: процентні платежі, одноразові і щомісячні комісії, платежі за розрахунково-касове обслуговування тощо.

За своєю суттю, ефективна ставка - це плановий рівень прибутковості, який хоче отримати банк від своїх програм кредитування. Задавши такий рівень, фінансисти зі спокійною душею можуть грати з розмірами номінальної ставки і комісіями.

НБУ порахував, що банки не мають права використовувати ефективну процентну ставку, перекладаючи всі витрати на плечі позичальників, не ставлячи останніх до відома. Витрати, що виникають під час отримання та обслуговування кредиту, безпосередньо не пов'язані у взаєминах між позичальником і кредитором, наприклад, витрати на оцінювача, нотаріуса, страхування та ін. повинні бути відомі позичальникові і вказані в реальної процентної ставки до моменту складання кредитного договору.

Схожі новини

Володимир (26 років)
подана заявка на

2000 грн

Володимир (26 років)
отриманий кредит на

2000 грн

n