страхование кредитования

Что нужно знать о страховании кредитного договора

14.09.2018

Новости

Финансовые компании, предоставляющие услуги кредитования, в своей работе используют различные инструменты, которые позволяют уберечь свои активы от потерь. Инструментами служит страхование договора кредитования и любые технические способы проверки платежеспособности и благонадежности клиента. Заемщик, который получил деньги в долг может не вернуть займ вовремя, что в любом случае становится проблемой для кредитора, и увеличивает его долю проблемных кредитов. На сегодняшний день в Украине есть несколько типов кредитных компаний, некоторые из них всегда используют услугу страхования кредита (банки, кредитные союзы, автоломбарды), другие или не используют, или используют только в некоторых случаях (МФО, онлайн кредитование).

Что представляет собой страхование кредита?

В самом обобщенном виде страхование кредита – это мера, которая обеспечивает кредитору гарантию возврата денежных средств, выданных заемщику, если заемщик по каким-либо причинам не смог вернуть деньги, и погасить свой кредит. Причины могут быть разными, обычно, они оговариваются в кредитном договоре на этапе заключения сделки:

  • Серьезная травма
  • Потеря трудоспособности
  • Смерть
  • Форс-мажорные обстоятельства

В случае наступления таковых причин, страховая компания компенсирует кредитору его потери и вернет деньги. Если это кредит под залог имущества – в обязательном порядке страхуется объект залога, так как ни один банк не будет рисковать и брать в залог незастрахованное имущество, поскольку в случае его повреждения или уничтожения кредитор может вообще не получить предоставленные в кредит средства.

Существует два принципиальных способа страхования кредитных рисков:

  1. Страховщиком является банк, и все выгоды договора страхования направлены в сторону заемщика.
  2. Страховщиком является заемщик, который заключает договор страхования в пользу кредитора.

Первый способ чаще всего используется в потребительском кредитовании, второй – при кредитовании на более существенные суммы, например, ипотечное кредитование, автокредитование, некоторые виды корпоративного кредитования. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть). Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

  1. Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом. Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр – за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта – что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание;
  2. Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.). Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества - самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите – страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации). Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба;
  3. Страхование титула - то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п. Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы – заемщик. Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это - дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка;
  4. Страхование от потери работы - такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться. Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов. Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Похожие новости

Володимир (26 років)
подан запрос на

2000 грн

Володимир (26 років)
получен кредит на

2000 грн