Причины, по которым кредитование – это один из наибольших рисков для банковской системы Украины

26.01.2018

Финансы

Украина является одним из лидеров негативного рейтинга эффективности банковской системы по показателю NPL. Причиной тому является неестественно высокий уровень проблемных кредитов, который тормозит как банковский сектор, так и экономический.

Переход банковской системы на международные стандарты определения проблемных кредитов позволили реально оценить место Украины в мировом рейтинге эффективности. Согласно проведенным исследованиям, на июль 2017 года в Украине зафиксирован показатель NPL в 58% - это самый высокий уровень невозврата заемных средств в мире. В 2010 году в Афганистане был зафиксирован уровень NPL 50%, в Нигерии 38%. Усугубляет ситуацию то, что из всех проблемных кредитов более 80% - это кредиты, просрочка по которым составляет более трех месяцев. Подавляющая часть проблем приходится на корпоративный сектор, именно тут сосредоточены наибольшие ресурсы.

Портфель потребительского кредитования на сегодня является одним из самых неактивных, по показателю кредитования населения, мы находимся на заключительных позициях, согласно статистике, в соотношении к ВВП, кредитование физлиц составляет примерно 3,6%.

Если говорить о причинах такой ситуации, то можно выделить главные драйверы – проблемы с экономическим кризисом, высокая стоимость кредитов, низкая платежеспособность населения и как результат – высокие риски перехода кредита из нормального в проблемный.

При этом уповать только на улучшение экономической ситуации в стране для сокращения проблемных кредитов не приходится. Как отмечает НБУ в своем отчете о финансовой стабильности, если экономика будет расти, то качество кредитного портфеля заметно улучшится, но обслуживание большинства неработающих кредитов уже никогда не возобновится. Если же бурного экономического роста не случится, а курс гривны будет по прежнему падать (что является более реалистичным сценарием), то портфель проблемных кредитов останется источником системных рисков для банков. По мнению регулятора, банкам следует активнее решать вопросы проблемных кредитов, используя при этом механизмы реструктуризации и списания долга.

По новым требованиям НБУ в этом году банки обязательно должны предоставлять регулятору свои планы работ с проблемными кредитами. Также с целью проверки банковского сектора на надежность Нацбанк проводит стресс-тестирование. Но наиболее желанным будет принятие в этом году закона "О деятельности по управлению задолженностью", в разработке которого принимали участие Нацбанк и Европейский Банк Реконструкции и Развития.

На сегодняшний день работа с проблемными кредитами заключается в реструктуризации кредита, чтобы можно было получить хоть часть выданных в долг денег. Еще один путь – перепродажа кредита другим финансовым учреждениям.

Возможности банков ограничены непродуманной законодательной базой. А после принятия упомянутого ранее закона, это может измениться. В перспективе могут появится компании, основной специализацией которых будет работа с проблемной задолженностью, как в корпоративном сегменте, так и для физлиц. Банки смогут быстро и юридически законно избавляться от проблемных активов, что благотворно повлияет на весь финансовый рынок.

Отдельно стоит упомянуть о судьбе законопроекта №7114-д, принятие которого ждут все банки и компании финансового типа. Данная норма призвана создать на базе НБУ общий кредитный реестр, в котором будет накапливаться и храниться вся финансовая история физ. и юр. лиц, не только относительно открытия и закрытия кредита, но и (в перспективе) движение финансов по счетам клиента, оплата коммунальных услуг и других платежей. На основе этой информации банки смогут более точно и главное быстро определять возможности каждого клиента и уменьшать свои потери.

Похожие новости

Володимир (26 років)
подан запрос на

2000 грн

Володимир (26 років)
получен кредит на

2000 грн